典型案例
2025年1月22日，漳州市长泰区客户杨女士临柜咨询退保事宜，柜员小陈在查询保单过程中，发现该客户年龄较大，近几年又每年在公司都有投保理财产品，大都是十年交，年交保费将近6-7万元，近期又投保一份后撤单，这几日已多次临柜咨询退保事宜。
柜员小陈引导客户到洽谈室与柜面经理沟通。经沟通，杨女士表示家庭经济条件不错，亲戚是公司的业务员，要求支持业务就投保了。自己是家庭主妇，其主要收入来源是家人给予的生活费，最近因家人发现杨女士把钱都拿来买保险，表示反对，称不再给予生活费，目前无经济来源缴纳续期保费，故想咨询退保会损失多少，能不能全额退费。
了解情况后，柜面经理对该客户所有的保单进行整理并逐单分析，告知客户目前退保会造成很大的损失，建议客户用早期保单生存金返还来抵交保费。最终，杨女士与家人沟通，得到了家人的理解与支持，解了燃眉之急。
案例分析
保险适当性原则是指将合适的产品和服务通过适当的销售渠道提供给合适的消费者。具体来说，保险公司应对产品和服务进行风险评估并实施分级动态管理，同时对客户的风险偏好、风险认知和风险承受能力进行测评，确保提供的产品与服务与客户的需求相匹配。
本案例中，造成杨女士困扰的原因是没有遵循“适当性原则”。杨女士没有考虑保险的需求及自身经济能力问题，盲目听从销售人员介绍购买多单理财产品，导致无力缴纳续期保费，以致差点造成损失。
风险提示
中国人寿温馨提醒广大消费者，购买保险产品应考虑以下几点：
一是分析个人需求。消费者应根据自身的年龄、健康状况、家庭状况等因素，合理规划所需的险种类型，如意外险、医疗险、重疾险、寿险、子女教育险、养老险等，并合理分配各类保单的购买比例。
二是评估保费缴纳能力。消费者应根据个人的职业和财务状况，评估持续缴纳保费的能力。一般原则是，家庭每年的总体保险缴费水平应控制在家庭年收入的20%至30%之间。
三是匹配产品与需求。消费者应基于个人的风险偏好、损失承受程度和资产状况，评估风险承受能力，选择相应风险类型的保险产品，如确定现金价值的保险产品、分红万能保险和投资连结型保险等，确保投保的产品与个人需求相匹配。（蔡小真）
