典型案例
漳州市龙海区客户林先生因担心自己未来可能面临的高额医疗费用，于2023年5月通过保险公司的电话销售渠道购买了一份百万医疗险。销售人员在电话中声称，该产品“保费低、保障高”，“住院费用全额报销”，“无需体检即可投保”。林先生听后心动，当即决定投保，年缴保费1200元。
2024年初，王先生因心脏病住院治疗，花费医疗费用共计25万元。出院后，他向保险公司申请理赔，却被告知其住院费用中的自费药品和部分检查项目不在保障范围内，最终仅获赔8万元。林先生对此结果不满，认为保险公司存在虚假宣传，遂向监管部门反馈诉求。
案例分析
本案例中，电话销售中，销售人员未如实告知林先生保险产品的具体保障范围和免责条款，而是使用了“保费低、保障高”“全额报销”等模糊表述，导致林先生误以为所有住院费用均可报销。实际上，该百万医疗险合同中明确规定了自费药品、特殊检查项目等不属于保障范围。此外，林先生在投保时未仔细阅读保险合同条款，尤其是免责条款和保障范围部分，这导致其对保险责任的理解存在偏差，未能充分了解产品的局限性。
风险提示
中国人寿提醒广大消费者：
一是警惕销售误导行为。消费者在购买保险产品时，应警惕销售人员的夸大宣传和模糊表述，特别是“全额报销”“保证收益”等承诺。对于电话销售、互联网销售等非面对面销售方式，消费者应主动要求销售人员提供书面资料，并仔细阅读合同条款。
二是仔细阅读保险合同条款。保险合同是消费者权益保护的重要依据。消费者在投保前应仔细阅读合同条款，特别是保障范围、免责条款、理赔流程等。
三是保留证据，维护权益。消费者在购买保险产品时，应保留销售人员的宣传资料、通话录音、聊天记录等证据，以便在发生纠纷时维护自身权益。
四是选择正规渠道投保。消费者应通过保险公司官网、正规代理机构等渠道购买保险产品，避免通过不明来源的第三方平台投保，以减少被销售误导的风险。（吴佳惠）
